Carência do plano de saúde: prazos máximos, exceções e como reduzir (guia 2026)

Carência é o período, contado a partir do início do contrato, em que o plano de saúde ainda não cobre determinados procedimentos. Mesmo pagando a mensalidade, você só pode usar esses serviços depois que o prazo terminar.

A boa notícia é que a carência do plano de saúde tem limite definido em lei. Cada operadora pode aplicar prazos menores, mas nunca maiores do que os previstos na Lei nº 9.656/1998, que regula os planos de saúde. Neste guia você encontra todos os prazos, as exceções e as formas legais de começar a usar o plano mais rápido.

Prazos máximos de carência

Tipo de atendimento	Carência máxima
Urgência e emergência	24 horas
Parto a termo (a partir da 38ª semana)	300 dias
Demais casos (consultas, exames, internações, cirurgias)	180 dias
Doenças e lesões preexistentes (procedimentos de alta complexidade, leitos de UTI e cirurgias ligados a elas)	até 24 meses, pela Cobertura Parcial Temporária

Na prática, muitas operadoras trabalham com prazos bem menores para consultas e exames simples. Os prazos exatos ficam no contrato e na tabela de carências de cada plano, que você deve receber antes de assinar.

Como a carência é contada

A carência começa a contar a partir do início da vigência do contrato (a data em que o plano passa a valer), e não da data em que você assinou a proposta. Cada procedimento tem o seu prazo. Por exemplo: você pode já estar liberado para consultas e ainda aguardar o prazo de internação.

Guarde o documento com a data de início do plano: ele é a referência para saber o que já pode ser usado.

Urgência e emergência: o que vale desde o início

Depois de 24 horas de contrato, a operadora já precisa atender casos de urgência (acidentes pessoais e complicações na gestação) e emergência (risco imediato de vida ou de lesão irreparável).

Atenção: enquanto a carência de internação ainda não terminou, o atendimento de urgência e emergência pode ficar limitado às primeiras 12 horas em regime ambulatorial, conforme a regulamentação da ANS. Se for necessária internação nesse período, a remoção ou a continuidade podem seguir regras próprias. Vale conferir essa parte no contrato.

Carência para parto

O parto a termo pode ter carência de até 300 dias. Já as complicações na gestação são tratadas como urgência e têm carência de 24 horas, com as limitações previstas nas regras da ANS durante a carência de internação.

Por isso, quem pensa em ter filhos deve contratar o plano com antecedência. E o recém-nascido pode ser incluído sem carência se a inscrição for feita em até 30 dias do nascimento, nos planos com cobertura obstétrica.

Doença preexistente não é carência, mas funciona parecido

Se você já sabe que tem uma doença ou lesão ao contratar, deve informá-la na declaração de saúde. A operadora pode então aplicar a Cobertura Parcial Temporária (CPT): por até 24 meses, ficam de fora cirurgias, leitos de alta tecnologia e procedimentos de alta complexidade relacionados àquela condição. Consultas e exames comuns continuam cobertos normalmente depois das carências regulares.

Omitir uma doença preexistente na declaração pode levar a problemas sérios mais tarde, inclusive questionamento da cobertura. Na dúvida, declare e pergunte ao seu corretor.

Quando é possível não cumprir carência

• Planos empresariais com 30 ou mais beneficiários: a operadora não pode exigir carência de quem entra no plano em até 30 dias da contratação ou da admissão na empresa.
• Plano coletivo por adesão: quem entra em até 30 dias da celebração do contrato coletivo ou no aniversário do contrato não cumpre carência, conforme as regras da ANS.
• Portabilidade de carências: quem já tem plano há tempo suficiente pode trocar, inclusive de operadora, sem cumprir novas carências, desde que atenda aos requisitos da ANS (tempo mínimo no plano atual, mensalidades em dia, compatibilidade entre os planos, entre outros).
• Recém-nascido ou adotado: inclusão sem carência em até 30 dias, nos planos com cobertura obstétrica.
• Redução comercial: algumas operadoras oferecem redução de carência em campanhas, especialmente para quem vem de outro plano. As condições mudam com frequência.

Explicamos cada um desses caminhos no guia plano de saúde sem carência existe?.

Carência em plano individual, empresarial e por adesão

Tipo de plano	Como a carência costuma funcionar
Individual ou familiar	Segue a tabela do contrato, dentro dos limites da lei; reduções dependem de campanhas
Empresarial com menos de 30 vidas (inclui MEI)	Pode ter carência; reduções são comuns em campanhas
Empresarial com 30 vidas ou mais	Sem carência para quem entra em até 30 dias
Coletivo por adesão	Sem carência para quem entra no prazo certo do contrato coletivo

Como escolher pensando na carência

1. Precisa usar logo? Compare a tabela de carências dos planos, não só o preço.
2. Está grávida ou planejando? O parto a termo pode ter carência de até 300 dias; planeje com antecedência.
3. Já tem plano? Verifique se você cumpre os requisitos de portabilidade antes de cancelar o atual.
4. Tem empresa (inclusive MEI)? Planos empresariais costumam ter condições de carência melhores.
5. Vai usar pouco no começo? Um plano com coparticipação pode reduzir a mensalidade enquanto as carências correm.

E se a operadora negar um atendimento?

Se você acredita que um atendimento foi negado indevidamente (por exemplo, uma urgência depois das primeiras 24 horas, ou um procedimento cuja carência já terminou), siga estes passos:

1. Peça a negativa por escrito, com o motivo. A operadora é obrigada a informar.
2. Confira as datas: início de vigência do contrato e a tabela de carências.
3. Fale com o seu corretor, que ajuda a entender o caso e conversar com a operadora.
4. Se não resolver, registre uma reclamação na ANS, pelos canais oficiais (site ou Disque ANS, 0800 701 9656). A ANS intermedeia o caso com a operadora.

Erros comuns sobre carência

• Achar que pagar a mensalidade libera tudo desde o primeiro dia;
• cancelar o plano antigo antes de confirmar a portabilidade;
• omitir doença preexistente na declaração de saúde;
• não pedir a tabela de carências por escrito antes de assinar.

Perguntas frequentes

Qual a carência máxima do plano de saúde?

Até 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais procedimentos. Para doenças preexistentes declaradas, pode haver Cobertura Parcial Temporária por até 24 meses.

A carência conta a partir de quando?

A partir do início da vigência do contrato, que é a data em que o plano passa a valer.

Consulta tem carência?

Pode ter, dentro do limite de 180 dias. Muitas operadoras aplicam prazos menores para consultas e exames simples.

Posso ir ao pronto-socorro durante a carência?

Sim, depois de 24 horas o plano deve atender urgências e emergências, com as limitações previstas enquanto a carência de internação não termina.

Trocar de plano faz a carência recomeçar?

Não, se você cumprir os requisitos da portabilidade de carências.

Existe plano sem carência?

Em situações específicas, sim: empresarial com 30 vidas ou mais, adesão no prazo certo, portabilidade, inclusão de recém-nascido e reduções comerciais.

Fale com um consultor

Um consultor da Plataforma de Saúde conhece as regras de carência de cada operadora e indica o plano que atende ao seu prazo, sem custo de consultoria.