Plano de saúde sem carência existe? O que dá para usar desde o primeiro dia

“Tem plano de saúde sem carência?” é uma das perguntas que mais chegam para quem trabalha com planos. A resposta curta: um plano de saúde totalmente sem carência, para qualquer procedimento, é raro. Mas existem situações previstas em lei e caminhos comerciais que permitem usar o plano muito antes do que a maioria das pessoas imagina, e alguns atendimentos já estão garantidos em 24 horas.

Neste guia você vai entender o que é carência, o que pode ser usado logo no começo e em quais casos dá para entrar no plano sem cumprir prazos de espera.

O que é carência, em poucas palavras

Carência é o tempo entre a contratação e o momento em que você pode usar determinados procedimentos. A Lei nº 9.656/1998 define os prazos máximos. A operadora pode oferecer prazos menores, mas nunca maiores. Explicamos os detalhes no guia completo de carência do plano de saúde.

Tipo de atendimento	Carência máxima pela lei
Urgência e emergência	24 horas
Parto a termo	300 dias
Demais procedimentos (consultas, exames, cirurgias, internações)	180 dias
Doença ou lesão preexistente declarada (procedimentos de alta complexidade ligados a ela)	até 24 meses (Cobertura Parcial Temporária)

O que você já pode usar nas primeiras 24 horas

Passadas 24 horas da contratação, o plano precisa atender urgências (acidentes pessoais e complicações na gestação) e emergências (risco imediato de vida ou de lesão irreparável). Isso vale para qualquer operadora.

Um detalhe importante: enquanto a carência de internação ainda não terminou, o atendimento de urgência pode ficar limitado às primeiras horas em regime de pronto-socorro, conforme as regras da ANS. Por isso, “sem carência para emergência” não significa necessariamente internação completa desde o primeiro dia. Vale ler essa parte do contrato com calma.

Quando é possível contratar plano de saúde sem carência

Existem quatro caminhos principais. Os dois primeiros estão nas regras da ANS; os outros dependem de condições comerciais.

1. Plano empresarial com 30 vidas ou mais

Em planos empresariais com 30 ou mais beneficiários, a operadora não pode exigir carência de quem entra no plano em até 30 dias da contratação pela empresa ou da admissão do funcionário. É um dos maiores benefícios de oferecer plano de saúde para uma equipe maior.

2. Plano coletivo por adesão no momento certo

Nos planos coletivos por adesão, contratados por meio de uma entidade de classe ou associação, quem entra em até 30 dias da celebração do contrato coletivo ou na data de aniversário do contrato também não cumpre carência, conforme as regras da ANS. O consultor confere se existe uma janela dessas aberta para a sua categoria.

3. Portabilidade de carências

Se você já tem plano de saúde há tempo suficiente e está com as mensalidades em dia, pode trocar de plano, inclusive de operadora, aproveitando as carências já cumpridas. É o caminho mais comum para quem quer mudar sem voltar à estaca zero. As regras incluem tempo mínimo no plano atual e compatibilidade entre os planos.

4. Redução de carência em campanhas

Muitas operadoras oferecem, em determinados períodos, redução de carência para consultas e exames, especialmente para quem vem de outro plano ou contrata pelo CNPJ. As condições mudam com frequência e variam por região e por produto, por isso não dá para prometer prazos aqui: o consultor informa o que está valendo no dia da sua cotação.

E o bebê recém-nascido?

O filho recém-nascido (ou adotivo) do titular pode ser incluído no plano sem cumprir carências, desde que a inscrição seja feita em até 30 dias do nascimento ou da adoção, nos planos com cobertura obstétrica. Por isso, quem está esperando um bebê deve se programar para fazer a inclusão logo nas primeiras semanas.

Cuidado com promessas de “zero carência”

Desconfie de ofertas que prometem plano totalmente sem carência para tudo, sem explicar em que condição isso vale. Antes de assinar, peça por escrito:

• a tabela de carências do plano escolhido;
• se existe redução de carência, para quais procedimentos e por quanto tempo;
• como funciona a Cobertura Parcial Temporária, se você tiver alguma doença preexistente.

Informação clara no começo evita frustração quando você mais precisar do plano.

Como começar a usar o plano o mais rápido possível

1. Diga ao consultor quando você precisa usar. Uma cirurgia marcada, um tratamento em andamento ou uma gravidez planejada mudam a escolha.
2. Veja se você tem CNPJ, inclusive MEI. Planos empresariais costumam ter condições melhores, como mostramos no guia de plano de saúde para MEI.
3. Se já tem plano, não cancele antes de conversar. Cancelar por conta própria pode fazer você perder o direito à portabilidade.
4. Pense em coparticipação. Planos com coparticipação costumam ter mensalidade menor, o que pode viabilizar um plano melhor.

Perguntas frequentes

Existe plano de saúde sem carência nenhuma?

Para todos os procedimentos, é raro. Os casos mais comuns de isenção total são planos empresariais com 30 vidas ou mais, entrada no plano por adesão no prazo certo, portabilidade de carências e inclusão de recém-nascido em até 30 dias.

Posso usar o pronto-socorro logo depois de contratar?

Sim, depois de 24 horas da contratação o plano deve atender urgências e emergências, com as limitações previstas nas regras da ANS enquanto a carência de internação não termina.

MEI consegue plano de saúde sem carência?

Depende do número de vidas e das condições da operadora. Abaixo de 30 vidas, a operadora pode aplicar carência, mas muitas oferecem redução em campanhas. O consultor verifica as opções da sua região.

A carência recomeça se eu trocar de plano?

Não necessariamente. Se você cumprir os requisitos da portabilidade, aproveita as carências que já cumpriu no plano anterior.

Doença preexistente impede a contratação?

Não. A operadora não pode recusar você por isso, mas pode aplicar a Cobertura Parcial Temporária por até 24 meses para procedimentos de alta complexidade ligados àquela condição.

Fale com quem entende

A Plataforma de Saúde trabalha com as melhores operadoras do mercado e conhece as regras de carência e as condições de cada uma. Conte quando você precisa começar a usar o plano e um consultor indica o caminho mais rápido para o seu caso, sem compromisso.